Kredyt hipoteczny bez Wkładu Własnego – opis programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy - Gwarancje BGK do 100 000 zł

1. Gwarancja BGK – jak to działa?

• BGK może zagwarantować brakujący wkład własny — od 10 % do 20 % wartości nieruchomości, maksymalnie do 100 000 zł.
• Łączna suma gwarancji BGK i wkładu własnego nie może przekroczyć 200 000 zł ani stanowić więcej niż 20 % (dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem) lub 30 % (dla kredytów ze stałą stopą) całkowitych wydatków kredytowych.
• Przykład: przy wartości nieruchomości do 500 000 zł możliwe jest pełne finansowanie (100 % LTV) z maksymalną gwarancją 100 000 zł, bez wkładu własnego.
• Powyżej tej wartości udział gwarancji BGK stanowi mniejszy procent, więc możliwe jest samodzielne wniesienie części wkładu lub obniżenie LTV (np. do 90–95 %).

2. Kto może skorzystać z programu?

• Adresatami są osoby z odpowiednią zdolnością kredytową, które nie mają oszczędności na wkład własny, a także singli, pary, małżeństwa, rodziny — także nieformalne związki wychowujące dzieci.
• Warunkiem jest brak prawa własności innego mieszkania/domku (z wyjątkiem rodzin z co najmniej dwójką dzieci: mogą posiadać jedno mieszkanie max 50 m², a limit rośnie do 75 m² przy trójce i 90 m² przy czwórce dzieci).
• Nie można dokonać darowizny nieruchomości na rzecz członka rodziny w ciągu 5 lat przed wnioskiem.
• Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat; kredyt w PLN.
• RKM dostępny tylko w bankach współpracujących z BGK — m.in. PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, Santander, Bank BPS, BOŚ.

3. Spłata rodzinna – bonusowe umorzenie kredytu

W przypadku narodzin dziecka w okresie spłaty kredytu, program przewiduje umorzenie części kapitału: 20 000 zł przy drugim dziecku, a nawet 60 000 zł przy trzecim i kolejnych dzieciach — tzw. spłata rodzinna.

4. Aktualność i trwałość programu

Program działa od maja 2022 roku i trwa obecnie – jest zaplanowany do końca 2030 roku, w ramach ustawy o rodzinnych kredytach mieszkaniowych.

5. Jak skorzystać z programu — krok po kroku

1. Sprawdź listę banków przystępujących do programu (BGK, Pekao, Santander, PKO BP, Alior, BOŚ…).
2. Wypełnij wniosek o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z adnotacją o gwarancji BGK.
3. Przedstaw dokumenty potwierdzające zdolność kredytową — umowa o pracę, PIT, wyciągi z konta itp.
4. Bank analizuje zdolność kredytową, warunki i nieruchomość; jeśli decyzja pozytywna — BGK udziela gwarancji.
5. Podpisujesz umowę i uruchamiasz środki na zakup, budowę lub wykończenie nieruchomości w PLN na min. 15 lat.

6. Praktyczne korzyści i ograniczenia

• Korzyści: brak konieczności oszczędzania na wkład własny, szybsza realizacja planów mieszkaniowych, zwiększona zdolność kredytowa, wsparcie spłatą rodzinną
• Ograniczenia i ryzyka: banki mogą stosować wyższe oprocentowanie lub wymagania, brak oszczędności zmniejsza bufor bezpieczeństwa w razie problemów finansowych. Program nie daje kredytów na ponad 100 % wartości nieruchomości — tylko gwarantuje brakujący wkład zgłoszony poprzez BGK, ale nie dopuszcza LTV powyżej 100 %.

7. Wzory finansowe – szybkość i realność

Warto dla przykładu rozważyć mieszkanie warte 450 000 zł:

• Gwarancja BGK: 20 % × 450 000 = 90 000 zł (lub maks. do 100 000 zł) → możliwość finansowania 100 %
• Minimalny okres spłaty: 15 lat, w PLN
• Szansa na dodatkową ulgę kapitałową: –20 000 zł przy drugim dziecku

8. Podsumowanie

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” to elastyczne i realne wsparcie dla osób, które mają zdolność kredytową, lecz nie dysponują oszczędnościami na wkład własny. Dzięki gwarancji BGK można uzyskać kredyt hipoteczny nawet na 100 % wartości nieruchomości. Aby wybrać ofertę można postłużyć się rankingiem kredytów mieszkaniowych. Dodatkowe bonusy, jak spłata rodzinna, czynią ofertę jeszcze bardziej atrakcyjną. Wymaga to jednak spełnienia konkretnych warunków (brak własności innych nieruchomości, minimalny okres kredytowania, współpraca z bankiem BGK). To doskonała okazja dla osób, które chcą szybko i bez dużych oszczędności zrealizować marzenie o własnych czterech kątach.

Źródła